重疾险条款全解读 明白话让你看懂

本文摘要：（一） 重疾条款的解读之重疾是什么？许多人总反映重疾太庞大，凭据大家的学习需求，特意总结一下。虽然没有专业鼓噪的术语，更多的都是明白话，可是信息量也蛮多，那就多读几遍吧。

（一） 重疾条款的解读之重疾是什么？许多人总反映重疾太庞大，凭据大家的学习需求，特意总结一下。虽然没有专业鼓噪的术语，更多的都是明白话，可是信息量也蛮多，那就多读几遍吧。重疾，前25种重疾，都是行业统一划定的，所谓的“国标”，这是在2007年，保监会团结中国医学会制定的尺度，要求每一个重疾险公司都必须遵循，就连重疾条约的书写及文字解释，都必须遵循保监会的划定（统一界说），这25种重疾，其中前6种，占到了重疾理赔数量的80%，这25种占到了理赔数量的95%左右，这25种重疾，只有极个体产物在出险时间上的限制；其他的重疾，各家保险公司自己界说，保监会不强制干预干与。

（不信的群众，可以翻看各家重疾险条约，看一看前25种重疾都是如何界说的。）第一点：前六种重疾，划分是：1、恶性肿瘤，不包罗部门早期恶性肿瘤。2、急性心肌梗塞。3、脑中风后遗症，永久性的功效障碍。

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术，须异体移植手术。5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)，须开胸手术。6、终末期肾病(或称慢性肾功效衰竭尿毒症期)，须透析治疗或肾脏移植手术。第二点：有时间限制的部门前25种重疾。

例如，双目失明、双耳失聪，会有时间限制，部门公司0-3岁免责，这也是为了防范道德风险；阿尔茨海默病、帕金森病也会有时间上的限制，例如70岁之前。结论：1、重疾不是消费者思量的因素，因为国家已经给我们强制划定好了。

2、不要被许多公司重疾的数量所疑惑了：不能简朴粗暴的明白，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保105种疾病的重疾险一定比保70种疾病的重疾险就好，因为无论保几多种重疾，都席卷了法定的25种重疾。其他的病种，概率很低，不必过多思量，除非有家族病史，特别在乎某一个稀有的重疾。3、为什么很多多少公司喜欢提升重疾的数量呢？许多时候，都是玩的文字游戏，玩的噱头，许多稀有重疾，西欧人才会疾患，甚至百年一遇千年一遇，基本都是用来凑数得，实用性不强，目的就是为了吸引眼球，提高保费而已。

这也算保险公司营销得一个小小的套路吧。4、说到差异、套路、产物是否良心，主要体现在轻度重疾上，这个领域，消费者一定要擦亮眼睛，下边就会详细先容。

（二）重疾条款的解读之轻度重疾（中症和轻症）是什么？轻度重疾分为中症和轻症。1、疾病界说：中症和轻症都是保险公司界说的（非国标，非统一界说），因为保险公司掌握着主动权，所以这个领域最有猫腻了，消费者一定要擦亮眼睛。

切记切记！！！因为保险专业性太强了，专业的经纪人可以知道里边的猫腻、套路甚至是大坑，可是想详细解读每个条款，也不太现实。2、赔付比例：中症的赔付比例，一般赔付50%甚至更多；轻症一般赔付30%左右；部门所谓的大公司只赔付20%。3、中症和轻症是什么？（观点）许多中症和轻症就是重疾的前身，还没有到达重疾的严重状态。

同样一个病种，有些保险公司界说为中症（赔付50%），有些公司界说为轻症（赔付30%），有些公司的中症比其他公司轻症的理赔条款稍微严苛一些，或者理赔条款基本一样。举例吧，有对比，才有差距嘛！（案例分析）有些大公司轻症赔付才20%，有些良心公司同样的病种（理赔条款险些一致），界说为中症，赔付50%，知道二者的差异吗？例如某知名公司A，轻微脑中风赔付20%，某性价比高的公司（临时叫它良心公司B），轻微脑中风赔付50%。

同样的保费，因为知名公司A有品牌溢价，比力贵，可以买到10万重疾保额；良心公司B性价比高，价钱自制，可以买到13万保额。第一种可能性：癌症（重疾）知名公司A赔付：10万；良心公司B赔付13万。（有一点差距！）第二种可能性：轻微脑中风（轻度重疾）知名公司A赔付：10万*20%=2万；良心公司B赔付13万*50%=6.5万。

（差距很大吧！）3、是否涵盖高发的轻度重疾有些公司前六种高发重疾对应的轻度重疾都缺失，例如某安公司。得了高发轻度重疾，因为条款没有这个疾病，其他公司基本都有，消费者打讼事，也是败诉。4、轻度重疾的理赔条款是否苛刻。

这一点，例如某平公司，专业人士懂里边的猫腻，这一点似乎做得很不良心，甚至是硬伤。5、疾病是否分组（分组不分组）以及距离期。这一点接下来的章节谈到。总结：性价比这个观点每个产物不能做到面面俱到，就拿25种重疾对应的轻症，不行能每一家都能包罗，也不行能每一个轻度重疾的条款理赔都特别宽松，一个产物起码不能有大的坑，综合N多因素，全面考察并对比这个产物的性能，以及背后的价钱。

如果这款产物特别良心，整体说得已往，就属于“性比高的产物”。（完）（三）重疾条款解读之是否分组分组与不分组以百年人寿守卫者重疾分组为案例，一般把重疾分为5组左右：A组：12种重疾；B组：31种；C 组：42种；D组：14种；E组：1种（癌症）例如得了A组重疾：1、A组所有的病种以后都不能赔付了，只能赔付其他组的；2、重疾赔付后，现金价值为零，即退保不能退保费了，身故也不再赔付了。结论：不分组的肯定比分组的要好，尤其是重疾不分组。例如百年人寿的守卫者1号，就是重疾分组；永生人寿的永生福就是重疾不分组。

说到这里讲一下瑞泰的超级玛丽：这款产物很有特色，也很务实。说它是重疾单次赔付吧，也不是；说它是重疾多次赔付吧，也不完全是。前边的朋侪圈已经简朴讲述过，在此再次说一下吧。

特色一：轻症赔付后，重疾保额增加30%，原位癌可以保两次，需差别部位。（其他公司的原位癌一般只保一次。）特色二：第一种可能性：如果首次确诊的重大疾病不是癌症（即其他的重大疾病）《非癌症》，会赔付重疾保额。

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